en palabras sencillas
Cómo Funciona su Crédito
Su puntaje de crédito es el titular, pero no es toda la historia. Aquí le explico qué revisan de verdad los prestamistas, qué mueve un puntaje y qué hacer si el suyo necesita trabajo antes de solicitar.
Qué Miran los Prestamistas
Cuando un prestamista revisa su solicitud, el puntaje es apenas el primer dato. También miran cuánto tiempo lleva usted con cada cuenta, qué porcentaje de su crédito disponible está usando, si ha pagado a tiempo y qué proporción de su ingreso ya está comprometida en deudas.
Esto importa porque dos personas con el mismo puntaje pueden recibir respuestas muy distintas. Alguien con 640 y una historia larga y estable puede estar en mejor posición que alguien con 660 que acaba de abrir cuatro tarjetas.
Qué mueve un puntaje
Lo que más pesa es el historial de pagos. Un solo pago atrasado de 30 días deja huella, y mientras más reciente, más pesa. Después viene cuánto debe en relación con sus límites: si sus tarjetas están cerca del tope, el puntaje baja aunque pague puntualmente todos los meses.
La antigüedad de sus cuentas también cuenta. Por eso cerrar una tarjeta vieja que ya no usa suele hacer más daño que bien: se pierde ese historial y se reduce el crédito disponible, lo que empuja hacia arriba el porcentaje que está usando.
Qué conviene dejar de hacer antes de solicitar
Hay cosas que parecen inofensivas y que pueden costarle la aprobación:
- No abra cuentas nuevas. Ni la tarjeta de la tienda con el descuento del día, ni el financiamiento de un carro, ni los muebles para la casa que todavía no compra.
- No cierre cuentas viejas. Aunque no las use, están sosteniendo su historial.
- No mueva dinero sin explicación. Los depósitos grandes que no se pueden documentar generan preguntas en el proceso de aprobación.
- No deje de pagar nada. Ni siquiera una cuenta pequeña en disputa.
- No cambie de trabajo si puede evitarlo. La estabilidad de ingresos pesa, sobre todo si el cambio es a comisión o a trabajo propio.
Si ya hizo alguna de estas cosas, no es el fin del camino. Solo hay que tomarlo en cuenta al armar el plan.
un plan real
El Plan de Seis Meses
Mes 1 — Revise todo
Pida sus tres reportes de crédito y léalos con calma. Busque errores: cuentas que no son suyas, saldos equivocados, pagos marcados como atrasados que usted hizo a tiempo. Los errores son más comunes de lo que la gente cree y se pueden disputar.
Mes 2 — Baje los saldos más altos
Concéntrese en las tarjetas que están más cerca de su límite, no necesariamente en las de mayor saldo. Bajar una tarjeta que está al tope suele mover el puntaje más rápido que cualquier otra cosa.
Mes 3 — Atienda lo negativo
Cuentas en cobranza, saldos vencidos, cuentas cerradas con deuda. Aquí es donde un especialista en crédito ayuda de verdad, porque el orden en que se atienden estas cosas cambia el resultado.
Mes 4 — Mantenga el rumbo
Siga pagando puntualmente y no abra nada nuevo. El crédito mejora con constancia, no con movimientos bruscos.
Mes 5 — Estabilice
Deje que los saldos bajos se reporten un par de ciclos. Reúna sus documentos: comprobantes de ingreso, estados de cuenta, declaraciones de impuestos.
Mes 6 — Hable con un oficial de préstamos
Con el crédito en mejor forma y los papeles listos, es el momento de buscar una preaprobación y ver qué programas de ayuda para el enganche tiene a su alcance.
Muchos compradores quedan listos para una hipoteca en un plazo de 90 a 120 días, aunque los resultados varían según la situación de cada persona.
Trabajar con un Especialista en Crédito
Si su crédito necesita trabajo antes de calificar para una hipoteca, le presento a un especialista en crédito que trabaja con nuestros compradores sin costo para usted. No es un nombre sacado de una lista y entregado sin más. Esta persona se sienta con su reporte de crédito, encuentra los puntos específicos que están frenando su puntaje y arma un plan pensado para su caso, y yo me mantengo al tanto durante todo el proceso. Muchos compradores quedan listos para una hipoteca en un plazo de 90 a 120 días, aunque cada situación es distinta y algunas familias necesitan un poco más de tiempo, lo cual está perfectamente bien.
Para que quede claro: yo no reparo crédito y no soy prestamista. Lo que hago es conectarle con la persona indicada y acompañarle mientras trabaja su plan, para que cuando llegue el momento de comprar, usted llegue preparado.
descarga gratis
La Guía de Preparación de Crédito
Qué revisan los prestamistas, qué mueve un puntaje y qué apenas lo roza, qué dejar de hacer antes de solicitar, y el plan completo de seis meses mes por mes.
Por ahora este documento está disponible solo en inglés. Si prefiere repasarlo en español, con gusto lo hacemos juntos en la consulta.
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Abrir la guíaMary De Pinho | Licencia de Bienes Raíces de Texas #579203 | Dalton Wade Real Estate Group
Mary De Pinho es agente de bienes raíces con licencia y no es prestamista, corredora hipotecaria ni organización de reparación de crédito. La información sobre programas de ayuda para el pago inicial, preparación de crédito y financiamiento hipotecario se ofrece únicamente con fines educativos y no constituye asesoría financiera, legal ni de reparación de crédito. Los requisitos, términos, límites de ingreso y fondos disponibles de cada programa pueden cambiar y los determina la agencia que administra el programa, no la agente. Los resultados varían según la situación de cada persona. Las cifras citadas estaban vigentes en la fecha de publicación; verifique todos los detalles con la agencia correspondiente antes de tomar una decisión financiera.
Igualdad de Oportunidad en la Vivienda. Mary De Pinho no discrimina por motivos de raza, color, religión, sexo, origen nacional, situación familiar, discapacidad ni ninguna otra clase protegida por las leyes federales, estatales o locales de vivienda justa.
La representación del comprador se presta bajo un acuerdo escrito de representación. La comisión de la agente en una compra de casa nueva la paga el constructor, sin costo para usted. Los términos de la representación se informan por escrito antes de comenzar, conforme a las reglas vigentes de la Comisión de Bienes Raíces de Texas.